最近坦白君收到很多人在后台的留言,选择十多年的长期险,在投保前都很担忧:现今社会发展变化快,万一保险公司半路破产了该怎么办?我的保单还能用吗?坦白君可以肯定的告诉你:别担心!即使保险公司真的破产了,你依然可以继续享受到应有的保障!为什么这么肯定?今天坦白就带你分析《中华人民共和国保险法》,(注:本法试用中华人民共和国境内保险活动),看看你保单的安全指数!一、保险公司破产!难!有人问保险公司破产的问题,坦白君都会先抬出一个事实:中国大陆自1980年恢复保险业务以来,还没有保险公司破产的记录。 为什么?因为保险公司的设立、运营、破产退出,后面都有一套严格的监管机制。先说设立,《中华人民共和国保险法》第六十八条规定:大白话:成立一家保险公司,股东要强,得有信誉靠得住,然后要够有钱。总之,想到保险行业分蛋糕,入场券不是谁都能拿到的。 再看运营监管。 保险公司的日常经营,同样面临着严格监管。1.钱不能乱花——资金运用监管。你们上交的保险费,是一笔巨大的现金流,保险公司可以拿这笔钱去投资,以获取收益。但这笔钱不能乱用,须“稳”字当头。《中华人民共和国保险法》第一百零六条明确限定了保险公司的资金运用形式:2.保险公司要保证有足够的钱赔——偿付能力监管。偿付能力指的是偿还债务的能力。公司资产要大于负债。按照2016年保监会的规定。保险公司需要每季度公布《偿付能力充足率》,偿付能力必须大于100%。如果达不到,银保监会就会对保险公司做出种种限制:暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等。更严重的,保险监管单位可以直接接管。3.风险太大的业务得找再保险公司分担——再保险机制监管。再保险,通俗地讲,就是给保险公司提供保险,保险公司后面还有保险公司。《中华人民共和国保险法》对保险公司再保险是这样规定的:保险公司有了个业务,不是想上就能上。风险大了,就得找其他保险公司来共担,也就是办理再保险。这其实就是一种风险共担,把风险分散的措施。二、保险公司真要破产了,我的保单怎么办?保险公司还是可能破产的。那有些朋友就紧张了:我们的保单怎么办?会有多大的损失? 其实不用紧张,真的面临破产,可能发生以下几种情况。1. 国家出手,用保险保障基金救助保险公司保险保障基金的设立,依据的是《中华人民共和国保险法》第一百条。根据媒体报道,截止2025年9月30日。这只保险保障基金的规模,已达1252亿。 这么一大笔钱,有两个明确的用处:一是救济投保人、被保险人;二是救济保险公司。 救助用户的案例暂时还没有出现过,但它非常重要,我们在下文还会提及。救助保险公司的情况,则已经有3次。一是接管新华人寿。 2006年,新华人寿被爆出董事长挪用公司巨额资金,一时陷入风雨飘摇。2007年,当时保险保障基金先后购买新华人寿股权,成为了第一大股东。2009年11月,保险保障基金将股权转让给中央汇金公司,这笔交易中保险保障基金盈利12.5亿元。新华人寿保险在这之后起死回生,2011年在A股和港股同步上市。二是2011年控股中华联合保险公司。 2007年,中华联合保险公司巨额亏损64亿元,偿付能力严重不足。2009年,保监会开始介入,2011年持股达到57.43%,到2012年已经持股91.49%。2016年,保监会批复同意保险保障基金将股份转让给辽宁成大、中国中车、富邦人寿保险等公司。在此次交易中,保险保障基金盈利84亿元。中华联合重获新生。现已成为偿付能力最好的保险公司之一。三是接管安邦保险。2025年,安邦保险公司董事长吴小晖涉嫌经济犯罪被带走调查,保险保障基金最终介入接管。根据今年2月媒体的报道,安邦集团的保管期限将延长一年,持续到2025年2月22日。 这种国家出手救助保险公司的情况,保险公司最后的结果可能就是换了大股东,保险公司还是那家保险公司,我们的保单效力也不受影响。2. 破产后其他公司接盘,保单发生转移《中华人民共和国保险法》第九十二条规定:这条法规其实涉及两种情况, 一是其他愿意来接盘,进行兼并重组的公司,把这家保险公司的人寿保险合同和责任准备金都接收过去,保单转移到重组后的新公司。 二是实在太惨,根本没其他保险公司来接盘的,则由政府(国务院保险监督管理机构)指定某家有实力的保险公司,强制性接手,保单转移到新公司。 同时,如果发生上面的两种情况,保险保障基金又会来出手了:《保险保障基金管理办法》第二十一条:这个条款的意思是:承接了一堆烂债的新公司,这只基金会给它补偿,补偿额度即以上面的90%、80%为限。有了保险保障基金的帮助,承接了破产保险公司合同的公司,就不会受拖累,影响经营。 在这整个过程中,我们的人寿保险合同只是直接发生了转让。只要是保险合同规定的,不管到了哪家公司,都不会更改。Ps:虽然保单在转移之后效力不变,但是有些合同的投资收益还是会有变化,比如分红型的分红,本身就是波动的,它来自于保险公司自身的收益分配。这家保险公司都破产了,自然谈不上分红。三、坦白有话说保险公司不仅很难破产,概率太低,而且即便太作死破产了,但你的保单权益会在银保监会的监督下转给其他公司,所有的合同权益必须按照原保单来执行。