赴港买保险你找对了理由？

我经常听到的一个说法是，内地保监会不认可香港保险，或者保监会禁止内地人购买香港保险，因此购买香港保险有很大的法律风险云云。我想说，当然不认可了，香港保险归香港监管，内地保监会一来管不了香港保险，二来肯定不情愿大家都不买内地的保险而跑去香港投保。买了香港的保险，这个归香港管，跟内地没什么关系，所以这个问题的本质就不是内地保监会认不认可香港保险了，而是你是否认可香港。这个问题是仁者见仁，智者见智，对于不认可、不看好香港的人来说，自然会觉得有风险。比如常听到有人说香港不中不西，然而我觉得，“不中不西”不就说明“又中又西”吗？香港既享受了自由的经济金融环境，又因为背靠大陆而不会站在大陆的对立面。但不同的人对此的看法总会不一样。即使香港是法制社会是个不争的事实，如果你觉得不在大陆监管下的不放心，只能说，香港保险确实不适合你。Question 2:买香港保险汇率风险很大？答：看你需求。买香港保险，一般是美元或者港币保单，因此很多人认为，近期是因为美元对人民币升值，所以香港保险才火；然而未来人民币与美元走势不确定，因此风险很大。对于这个问题，汇率风险自然是有的，所以，并不是所有人都适合持有美元资产，也不是所有人都适合香港保险。一般配置美元保单的人可以分为这几种：1.长期看好美元。长期有美元需求。比如孩子以后一定会出国读书的，或者自己要移民或者到国外居住的。2.而其实还有一种，也是很常见的一种，就是不确定美元是否坚挺也不确定自己以后是否有美元需求的人，这类人经常出于分散风险的考虑来配置美元资产。原因也很简单：只持有一个币种的资产才是最大的风险，在很多时候我们并不知道汇率走势或者自己将来的需求，而正是因为不知道才需要分散资产。配置的美元资产只占总资产的一小部分，比如5%、10%这样的比例，即使美元在十年后对人民币贬值了，能有多大风险？相反，不配置才是最大的风险，因为所有的资产都集中在同一个币种、同一个市场了。Question 3:买香港保险理赔很麻烦？答：看你买的是什么险种了。大陆人到香港购买保险，以储蓄分红险和重大疾病险居多，前者就是一个类似投资的产品，理赔自然不是问题；而重大疾病险，基本上只要把理赔申请书和国内三甲医院的疾病诊断证明快递到香港即可，理赔流程非常简单，材料要求甚至比国内还要少。重疾险的理赔频次低、材料少，香港的保险也是出了名的“严核保、宽理赔”，因此理赔并没有什么太大问题。也正是因为理赔这个原因，同样具有优势的香港高端医疗险就比较少有大陆人问津，主要就是因为医疗险是报销制，频次高、需要材料多，同时还要考虑认可医院数量（相比下，重疾险由于频次低，并且都是涉及到例如癌症这样的大病，大多数人本来就会选择三甲医院就医；而一般医疗，却可能选择附近便利的医院就医，因此香港保险认可的内地医院名单，就需要考虑了）。Question 4:购买香港保费缴费是大问题？答：看你额度。自从银联停止了刷信用卡购买香港保险后，现在手上没有美金但又需要大额度配置香港保险（例如每年几十万美金）的人来说，确实有一定问题。但这样的人，很多都已经拥有海外资产以及海外银行账户了。而一般中产或者高收入家庭的的保险配置（每年保费5万美金以下的），现在的支付方式已经远远足够了。现在购买香港保险，首次付费还是可以选择刷Visa、Mastercard信用卡，无需购汇并且不占用换汇额度。即使没有Visa、Mastercard信用卡，每张保单用现金支付1、2万美金都不成问题，已经足够一个中产家庭正常的保险配置了。这个额度的保费续缴，也可以通过转账、网上支付甚至代缴等来解决，并不是什么大问题。所以，付费缴费诚然是一个需要考虑的问题，其实最关键还是一个“额度”的问题。一般一年几万美金的配置，都不是大问题。额度更大的，如果真要买，也都有解决方法。Question 5:香港保险看着这么好，一定有什么坑吧？答：看你的参考对象。如果对比国内和香港保险，可以看到巨大的差别，因此很多人心生怀疑，觉得肯定有什么猫腻。但其实香港的保险跟美国、新加坡等发达国家的保险产品差别不大，所以问题不是香港的保险多好，而是国内的普遍性价比较低，香港因为离大陆近，所以大家就跑到香港投保，如果美国也近，估计也会到美国投保。而国内的保险性价比低，有许多原因，有很多是系统性原因造成的，而不是说内地的保险公司就没有香港的保险公司好。比如国内的平均生活水平和人均寿命就比香港的低不少，那么疾病和死亡的概率自然就比香港的高，从精算的角度来说，国内保险价格较高也是理所应当的，至于投资收益方面的差距，一样也是系统原因造成的。Question 6: 那么香港保险为什么投资收益高？答：看两地保险公司的投资限制就知道。国内的保险公司，能投资国外资产的限制是15% ，而实际上比例远小于此。也就是说，国内保险公司的资产大部分都是国内的，比如国内的基金、股票、债券等，并且在投资上受到的限制是非常多的。香港的保险公司，可以投资全世界几乎所有的资产。欧洲不行可以投美国，美国不行可以投新兴市场；股市不行可以投债券，甚至PE, VC，甚至直接买公司也行。保险公司几乎是资本市场里最适合做投资的一类公司了，资金体量大，资金期限长，投资种类多，并且都有最专业的人员来负责投资，要做到长期稳健收益并不是难事。这就是为什么做投资的人都想拿保险公司的钱或者自己拥有保险公司（想想复星，想想巴菲特），全球最大的资产管理公司里保险公司占了很大的比例。Question 7: 香港保险就是庞氏骗局？答：寿险公司不能倒闭 & 监管严格我也经常听到有人问，保险公司会不会倒闭啊？保险公司公司派给客户的分红是不是拿新的保单去填老保单的窟窿？。。。这一点我倒是可以告诉大家，完全是杞人忧天。首先，寿险公司都是不能倒闭的，全世界的寿险公司都是如此。严格来说，有些地方的法律写的是寿险公司即使重组或者清算，寿险保单也必须转给其他保险公司或者由保监会等监管机构去安排处理。也就是说，就算保险公司倒闭了，你的寿险保单也是一定会被保障的。保险受到的监管还是很严格的，寿险的兑付绝对不是个问题（大部分分红保险也都是寿险产品）。试想，很多人持有保单都是要持有50、60年的，要是连这点保障都没有，谁还敢买保险呢。也有人会问，香港保险的很多收益都是预期的，到底可以实现吗？会不会出现几十年后要取出来的时候没钱了？大家可以参考下保险公司以往产品的历史数据。GN16以后，香港的保险公司每年都要公布分红产品的真实分红率，数据都是公开透明的，至少你不会在你90岁的时候才知道你的保单的真正分红比例。另外，保险产品都是非常长期的产品，短期内投资收益都会有波动，在不同经济周期的时候表现也不会一样，但是保险一大优势就是期限长，可以跨经济周期，获得一个长期稳健的收益。所以还是那句话，买保险的钱应该是长期的钱。总结一下，以上风险都是你在购买香港保险时应该考虑的，而这些所谓“风险”，其实全都取决的于你个人的需求、情况以及选择的产品。